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農村人口壽命變化與養老保險應對策略

發布時間:2015-08-31  來源:http://www.3124559.com/news/109.html
  農村養老保險長壽風險日益嚴峻
  長壽風險的概念來自于西方,是實際壽命超出養老金預期給付年限引發的財務風險。長壽風險已成為世界各國社會經濟發展面臨的共同挑戰。
  中國老年人口基數龐大,老齡化程度逐漸加深。隨著人口預期壽命的持續提高,高齡化已經成為養老保險制度必然面對的挑戰。在城鎮如此,在農村亦是如此。2000年至2009年,農村80歲以上高齡老年人由900萬增加到1100萬,占農村老年人總數的比例,也由9.8%增加到11.3%,預計到2045年,這一比例將超過22%。現行農村養老保險政策較少考慮人口預期壽命的動態變化,制度設置未能與老齡化、高齡化的現實相適應,個人賬戶長壽風險客觀存在,必須引起重視。
  筆者所在的課題組,根據隨機過程理論和人口預測理論,參照保險業壽險生命表和國民生命表,重新考慮死亡率的隨機波動對平均預期壽命的影響。通過BoxCox冪轉化方法對死亡率原始數據進行預處理,將其轉化為經典的Lee-Carter模型形式,使用時間序列方法ARIM模擬死亡率時序數據的隨機波動特征,運用生命表函數對死亡率預測值進行轉換,測算農村居民平均預期壽命,進而識別和度量死亡率隨機波動情境下養老金制度的長壽風險。預測結果表明,2015年至2035年的20年內,農村人口預期壽命將會持續緩慢增加,2015年農村人口平均預期壽命為76.24歲,2035年達到81.38歲,平均年增長0.3625歲。
  農村養老保險長壽風險未來可劃為3個主要階段:(1)2015年至2019年,初顯階段。在這一階段,超支比例[(實際預期壽命-政策假定預期壽命)×12月/制度規定的給付月數]低于20%,影響初顯,但不至于造成系統性的損失風險,政府財政有能力承擔由此產生的風險損失;(2)2019年至2027年,顯著階段。這一階段超支比例在20%至40%之間,長壽風險的程度進一步加深,養老保險制度支付壓力迅速增大;(3)2027年至2035年,嚴重階段。這一階段超支比例為40%至60%,長壽風險非常突出,由此產生巨額養老金缺口,財政支付能力受到挑戰。
  2015年至2035年間,農村低齡以及高齡組死亡人數下降明顯,0-1歲組人口平均預期壽命將由76.24歲增長到81.38歲。農村社會養老保險政策制定時假定的人口預期壽命為74.1歲,實際預期壽命與其差額由2.14歲擴大為7.28歲,這一空擋期的養老金缺口全部由財政承當。
  農村養老保險長壽風險應對策略
  為應對農村養老保險面臨的長壽風險,筆者認為,目前應從以下方面著手:
  加強預期壽命變動趨勢研判,為政策調整提供科學依據。隨著農村人口預期壽命的延長以及老齡化進程的加快,制度長壽風險呈現逐步擴大的趨勢。然而,長壽風險并沒有進入社會養老保險政策視野,政府與公眾對于長壽風險的嚴峻性及其影響缺乏認知。因此,亟需加強人口預期壽命估計理論的深入研究,建立科學有效的長壽風險評價指標體系,提高農村人口預期壽命預測的準確性,實現長壽風險的前示預警,為農村養老保險政策的及時、適時調整和合理規劃提供決策依據。
  優化養老保險制度關鍵參數, 增強基金可持續性。通過精算建模與政策仿真方法,預測長壽引發的養老金缺口,優化社會養老保險制度關鍵參數,確定長壽風險的合理分擔水平。具體方案包括:(1)維持農村養老保險替代率水平不變,根據預期壽命延長的實際情況,適度提高待遇給付初始年齡,同時增加給付時限(計發月數);(2)維持農村養老保險替代率水平不變,根據預期壽命延長的實際情況,適度提高個人繳費率和政府補貼水平,同時增加養老金給付時限(計發月數)。
  促進多元主體參與養老保險,合理分散農村養老保險制度的長壽風險。由于農村居民養老保險基金個人賬戶空賬問題突出,隨著老齡潮來臨,基金長壽風險成為系統性風險,亟須依托多主體參與的方式,實現長壽風險的自然對沖。因此,應進一步強化參保對象的主體責任,拓展農村養老保險基金來源渠道,提高基金收益水平,應對長壽引發的財政支付風險。
  豐富農村商業養老保險產品,提高農村居民養老保障水平。相對于城鎮而言,農村市場經濟發展水平較低,金融與保險市場發育緩慢、產品單一。隨著農村高齡老人數量增加、居民收入增長,他們對市場化養老產品的需求將增強,應鼓勵商業保險公司開拓農村市場,豐富產品類型,擴大產品范圍,量身定制適合農村居民需求特點和收入水平的市場化保險產品,實現長壽產品的設計創新和多樣化選擇。當然,由于農村居民購買力有限,可同時采取政府購買的形式,以彌補社會養老保險基金保障的不足。
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